Altersvorsorge mit Fondspolicen

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Altersvorsorge mit Fondspolicen

Die Fondspolice dient zum Aufbau der privaten Altersvorsorge und zum Vermögensaufbau, aber auch zur Absicherung von Angehörigen oder Sachwerten. Seitdem in 2017 der garantierte Zinssatz auf 0,90% gesenkt wurde, sind Produkte wie die Fondspolice gefragt, die eine Chance bieten, mehr zu erwirtschaften.

Geeignet ist die private Fondspolice für diejenigen, die sich durch förderungsabhängige Bindungen nicht knebeln lassen möchten und zudem noch eine Chance auf eine bessere Rendite erhoffen. Positiv muss auch bewertet werden, dass in der Auszahlungsphase nur der Ertragsanteil versteuert werden muss.

Mitunter sollte aber auf die laufenden Kosten und der Qualität der Anlagestrategien, Fonds, oder ETF´s geachtet werden, denn letztendlich sollte etwas am Ende erwirtschaftet werden. Wer dies über Versicherungen aabschließt, profitiert letztendlich noch von Überschüssen und eventuellen stillen Reserven der Gesellschaften.

Weitere Infos von Fondspolicen

Fondspolicen – Konzepte

Die Fondspolice ist in der Regel ein besparter Investment- oder Rentenfonds, gemanagten Anlagestrategie, oder ETF-Fonds, der mit einem Versicherungsmantel umgeben ist. Aber auch Investmentgesellschaften bieten derartige Verträge an, die vom Kostenfaktor noch etwas günstiger sind, jedoch muss man hier selbst die Anlage immer beobachten und eventuell selbst handeln.

Auf Wunsch können Anlagenkonzepte oder einzelne Fonds bespart werden. Moderne Fondspolicen werden mit und ohne Garantien angeboten. Mit anderen Worten gesagt, Fondspolicen sind flexibel und für jeden Anlagentyp auswählbar.

Auch der börsenkundige Anleger kann sich sein Konzept selber zusammenstellen und kann bei Bedarf seine Strategie wieder verändern. Er muss aber die Entwicklungen am Finanzmarkt und Wirtschaft beobachten und die notwendigen Umschichtungen selbst vornehmen. So ist für jeden etwas dabei!

Steuern

Hier hat die Fondpolice der Versicherungen klare Vorteile. In der Ansparphase fallen keine Steuern an. In der Rentenauszahlungsphase erfolgt nur die Ertragsanteilbesteuerung und bei der Kapitalauszahlung wird nach dem Halbeinkünfteverfahren (bei 12/62 Regel) versteuert.

Bei der Anlage direkt bei Investmentgesellschaften oder Fonds-Depots, fällt in der Ansparphase die Abgeltungssteuer oberhalb des Sparerpauschbetrags an. In der Rentenauszahlungsphase und bei der Kapitalauszahlung fällt dann die Abgeltungssteuer an.

Kosten

Mittlerweile hat sich auf der Kostenseite bei Fondspolicen etwas getan. Generell muss auch hier festgehalten werden, dass Versicherungspolicen diejenigen sind, die den hohen Kostenaufwand haben. Nicht die Abschlusskosten stehen hier in erster Linie zur Debatte, sondern die Verwaltungskosten und andere Gebühren: Depotgebühren, Depotbankvergütung, Transaktionskosten, Erfolgsvergütung, Wechselgebühren usw.

Im Gegensatz zu den Versicherungspolicen können Investmentgesellschaften besser mit den Kosten umgehen, da alles im Investmenthaus abgewickelt wird und somit sind sie im Unterhalt um Einiges günstiger. Das kommt der Rendite wieder zu Gute.

Vorteile einer Fondspolice:

  • Steuervorteile in der Anspar- und Rentenphase
  • Ertragsanteilbesteuerung in der Auszahlphase
  • Der Vertrag kann abgetreten oder beliehen werden
  • Hinterbliebenenabsicherung
  • Chance durch höhere Rendite durch Investmentfonds
  • Anlagekonzepte für jedes Risiko
  • Auswahl von aktiv gemanagten Depots
  • Lebenslange Rentenzahlung oder einmalige Kapitalzahlung
  • Freie Verwendung (nach Abzug von Steuern) des Kapitals
  • Flexibilität: Das Anlagekonzept kann jederzeit gewechselt werden

Nachteile von Fondspolicen:

  • Kein Schutz vor Hartz-IV und Insolvenz bei Investmentgesellschaften und Depots (nur bei Riester und Rürup Renten)
  • Teilweise hohe Kosten durch Versicherungsprodukte (je nach Anlageform)
  • Starre Laufzeiten (je nach Anbieter)
  • Meist unflexible Beitragszahlung (zu starr, je nach Anbieter)

Fondspolicen – Fazit

Kosten und Gebühren kosten Rendite. Dann sollte man noch wissen, dass Versicherungspolicen meist kostenintensiver gegenüber einer Fondspolice direkt bei der Investmentgesellschaft sind. Dafür muss man aber sein Anlagekonzept bei der Investmentgesellschaft/Depot stets immer im Auge behalten und sich darum kümmern.

Aber auch die Qualität der Fonds bzw. des Anlagekonzeptes sollten eine wichtige Rolle bei der Auswahl der Fondspolice spielen. Der Irrglaube, dass Fondspolicen teurerer sind als die direkte Investition in Investmentfonds, ist bei Tests wiederlegt worden.

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