Berufsunfähigkeitsversicherung

Alle Gesellschaften und Tarife, mit bedarfsgerechter, fachlicher Beratung. Vergleichen und Sparen bzw. optimieren Sie Ihre Versicherungen an den richtigen Stellen. Überzeugen Sie sich von unseren Möglichkeiten mit einem Versicherungs- und Tarifvergleich. Was Internetvergleiche nicht schaffen (wegen bedingter Auswahlkriterien), lösen wir mit Hilfe unserer Spezialsoftware.
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Wir stehen Ihnen persönlich an folgenden Orten zur Verfügung:
Prien, Chieming, Waging, Freilassing, Fridolfing, Laufen, Trostberg, Traunreut, Altenmarkt, Wasserburg, Waldkraiburg, Garching, Kirchweidach, Burgkirchen, Töging, Neumarkt-Sankt Veit, Ganghofen, Eggenfelden, Simbach a. Inn, Neuötting, Tüssling, Tittmoning, usw...
Oder besser in den Landkreisen: Altötting, Mühldorf, Pfarrkirchen, Rosenheim und Traunstein.

 

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

 
BerufsunfähigkeitEine der wichtigsten Versicherungen in der heutigen Zeit ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer sich auf die Unterstützung vom Staat verlässt, ist verlassen, denn der Staat schraubt seine Unterstützung in jeder Hinsicht von Jahr zu Jahr drastisch zurück. Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll ihr Einkommen absichern, wenn Sie durch Krankeit, Unfall oder Kräfteverfall den Arbeitsplatz verlieren bzw. nicht mehr ausüben können. Wer also seinen Lebensstandard, Familie und andere Finanzierungen absichern muss, der sollte hier vorsorgen.
 

Zum Versicherungsvergleich

Versicherungsvergleich 

Achtung: Beachten Sie die Hinweise zum
Versicherungsvergleich!
Verzichten Sie daher nicht auf die Beratung! 

   

 

Weitere Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung)

Versicherungsschutz bei Vorerkrankungen:

Wenn sie schon wissen, dass Sie Vorerkrankungen oder Verletzungen haben, sollten Sie sicherheitshalber unseren Service zu nutzen und Kontakt mit uns aufzunehmen, denn hier haben wir uns spezialisiert. Vermeiden Sie daher unbedingt eine Ablehnung vom Versicherer, den sonst wird es sehr schwer….
Lesen Sie mehr unter: Versicherungen mit Vorerkrankungen
 

Grundsätzliches:

1. Staatliche Absicherung: Erwerbsminderungsrente:

Wir möchten hier auf 2 markante Punkte hinweisen, die die Wichtigkeit diese BU-Versicherung verdeutlichen:

  1. Mit einer eventuellen staatlichen Leistung bei Erwerbsunfähigkeit kann nur derjenige rechnen, der die allgemeine Wartezeit (5 Jahre) in der Deutschen Rentenversicherung erreicht hat bzw. versichert war, oder
  2. In den letzten fünf Jahren, vor Eintritt der Erwerbsminderung, müssen mindestens drei Jahre mit Pflichtbeiträgen für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit vorliegen, damit eine Rente bewilligt werden kann.

Selbst wenn einer dieser beiden Punkte eintreffen würde, könnten Sie mit dieser Rente nicht leben, weil sie viel zu niedrig ist. Dann sollte noch bedacht werden, dass die staatlichen Rentenleistungen bis ins Jahr 2035 noch weiter runtergefahren werden, was das Überleben alleine mit der staatlichen Erwerbsminderungsrente noch schwieriger macht!

 

2. Private Berufsunfähigkeitsversicherung:

Selbstverständlich kostet die Absicherung des Lebensstandards Geld. Die Frage des Geldes sollte sich aber nicht stellen, wenn es um die Familie, oder das eigene Dasein geht. Den größten Fehler bei Abschluss einer BU-Versicherung machen aber diejenigen, die sich von einem Vertreter bequatschen lassen, nur auf den Beitrag achten, aber nicht auf die Leistungen schauen. Jedoch sollten Sie eines bedenken: Je besser die Versicherungsbedingungen zum Vertrag sind, desto weniger Angriffsflache hat die Gesellschaft, wenn der Ernstfall eintreten sollte. Und, ein sehr guter Vertrag muss nicht zwangsläufig mehr kosten!

Im Übrigen sollte man auch bestehende BU-Policen auf Ihren Versicherungsumfang überprüfen lassen, denn was nützt eine schlechte Police mit wenig und eingegrenzten Versicherungsschutz?

Gerade hier ist die Kompetenz eines Fachmanns wichtig, der mit Hilfe von Vergleichssoftware alle Gesellschaften und Tarife genau auf Ihre Bedürfnisse durchleuchten kann. Ein Internetvergleichsrechner ist begrenzt, zeigt nur eine kleine Auswahl von Gesellschaften, hat eine begrenzte Leistungsübersicht, und die Beiträge sind oft noch falsch. – Nehmen Sie daher unseren Service in Anspruch!
 

Was ist Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen?

(Laut Versicherungsbedingungen - Beispiel)
„Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls voraussichtlich mindestens 6 Monate nicht mehr ausüben kann.“

Gesundheitliche Konsequenzen
Die Statistik spricht eine eindeutige Sprache: Jeder vierte Arbeitnehmer wird in seinem Berufsleben aus den verschiedensten gesundheitlichen Gründen berufsunfähig.

 

Je früher, desto besser ….

Da Jugendliche meist über wenig Geld verfügen und die Berufsunfähigkeitsversicherung etwas teuer ist, wird die Absicherung nach hinten verschoben. Schließlich ist man jung und gesund und kann die Versicherung später noch abschließen.
Das kann sicher zutreffen, doch wir möchten an dieser Stelle eindringlich darauf hinweisen, dass man sich in der heutigen Zeit durch Umwelteinflüsse schnell eine Allergie oder eine andere Krankheit einfangen kann. Genau hier fangen dann die Probleme an, eine gute Absicherung zu erhalten. Entweder man erhält von den Versicherungskonzernen Ablehnungen oder durch Risikoerhöhung teure Policen.

 

Speziell für Jugendliche (Starterpolicen):

Für Jugendliche gibt es spezielle Einstiegstarife (Starterpolicen), die gerade in der Ausbildung und je nach späterer Lebenslage günstig sind. Aus finanziellen Gründen, kann und sollte diese wichtige Absicherung, also nicht scheitern!
Nach der Ausbildung und je nach Lebensstandard sollt man dann diesen Einstiegstarif in einen Erwachsenentarif umwandeln. Denn je später die Umwandlung rausgeschoben wird, desto mehr muss der Jugendliche später bezahlen. Merke: Mit jedem Lebensjahr mehr, kostet der Schutz auch mehr!
Aber der Jugendlichen sollte nicht die nächst günstige Versicherung auswählen, sondern die Best mögliche Absicherung, denn hier geht es um einiges!

Bedenken Sie: Eine wahre BU-Alternative für diese Art der Absicherung gibt es nicht, dennoch sollten Menschen mit Vorschädigungen nicht gleich die Flinte ins Korn werfen und sich neutral beraten lassen. Ein guter Berater kontaktiert die Versicherer und überprüft die Situation auf dem Versicherungsmarkt.

 

Gesetzliche Absicherung

Mit der Renten-Reform zum 01.01.2001 wurde die Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit grundlegend geändert. Das betrifft alle Arbeitnehmer, die nach dem 01.01.1961 geboren wurden. Seitdem wird die staatliche Absicherung Erwerbsminderungs-Rente genannt. Die Erwerbsminderung wird in 2 Gruppen unterteilt, die nach Arbeitsbelastung in Stunden bemessen wird. Beachten Sie bitte, dass der Staat auf Tätigkeiten verweisen kann, egal ob es Ihren fachlichen Erfahrungen entspricht oder nicht. Ein sozialer Abstieg wird hier nicht berücksichtigt!

  • Volle Erwerbsminderungsrente
    Erhält derjenige, der aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden am Tag auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeitsfähig ist.
  • Halbe Erwerbsminderungsrente
    Wer dagegen zwischen 3 und 6 Stunden auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeitsfähig ist, bekommt wortwörtlich nur die halbe Erwerbsminderungsrente ausgezahlt. Wer mehr als 6 Stunden am Tag arbeiten kann, erhält dagegen gar nichts!

Angesichts der Tatsache, dass der Staat die gesetzlichen Leistungen schrittweise nach unten fährt (durch die Rentenanpassungsformel in 2004) wird damit auch die Leistung der Erwerbsminderungsrente betroffen sein. Wer sich hier auf die staatliche Unterstützung verlässt, wird verlassen sein …..

 

BU-Versicherungen - Versicherungskonzepte

Betriebliche Altersversorgung kombiniert mit Berufsunfähigkeit

Momentan ist es Mode, BU-Versicherungen so günstig wie möglich an den Mann zu bringen. Und das geht mit einer betrieblichen Altersversorgung, denn der Betrieb zahlt auch etwas dazu. Das ist nur bedingt richtig!
Im Rahmen des Altersvermögensgesetzes wird die betrieblichen Altersvorsorge durch Entgeltumwandlung (Förderung durch Befreiung von Sozialversicherung und Einkommenssteuer nach §3 Nr. 63 EStG, bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze) gefördert. Eine selbstständige BU-Versicherung fällt nicht unter die Altersvorsorge und kann daher normalerweise nicht über die BAV gefördert werden. Doch einige Versicherungen haben hier wieder Lücken gefunden, so dass auch diese gefördert werden können. Aber hier sollte noch besser hingeschaut werden.

Meist wird aber über die betriebliche Altersversorgung ein kombinierter Vertrag angeboten, weil dieser voll von der Entgeltumwandlung förderfähig ist und weil er sich besser verkaufen lässt.

Genau hier sollte man einige Dinge wissen und genau hinschauen:

  1. Betriebliche- und alle anderen Altersvorsorgeprodukte wie Renten- und Lebensversicherungen kombiniert mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bedeutet: Die Risikoversicherung frisst an der Verzinsung der Kapitalversicherung. – Dies hat eine erhebliche Auswirkung auf den Schluss der Versorgungslücke bzw. auf das zu erwartende Kapital oder die Rente. - Daher scheuen die Gesellschaften nicht davor, die Zahlen zu verschönern!
  2. Für die meisten Menschen ist es eh schon schwer, die zu erwartende Versorgungslücke zu schließen. Deshalb sollten Sie Kapitalversicherungen von Risikoversicherungen trennen, um sich gezielt auf den Altersruhestand zu konzentrieren. Beachten Sie daher, dass die BU-Absicherung den größten Kostenanteil in der BAV ausmacht und Ihnen daher am Ende viel Rente entgeht.
  3. Sollten Sie dann über die betriebliche Altersversorgung tatsächlich berufsunfähig werden, muss die BU-Rente voll besteuert werden. Hingegen wird die private BU-Rente als Zeitrente versteuert, die meist niedriger ausfällt.
  4. Bei Arbeitgeberwechsel oder Arbeitslosigkeit tauchen bei Kombiprodukten die nächsten Probleme auf:
    - Bei Arbeitslosigkeit müssen Sie erst einmal den betrieblichen Altersvorsorgevertrag umwandeln, um ihn weiter bedienen zu können. Kann dann der Kombivertrag nicht mehr voll bezahlt werden, sinkt auch drastisch die Absicherung. Bei getrennten Produkten können Sie hingegen die Rentenversicherung ruhen lassen.
    - Bei einem Arbeitgeberwechsel kann es sein, dass der Vertrag zwar übernommen wird, aber der neue Arbeitgeber auf den Anbieter seiner Firma verweist. Soll heißen, die Ansprüche vom Altvertrag werden zwar übernommen, aber ein neuer Vertrag muss abgeschlossen werden, was wiederum mit der Prüfung der Gesundheit, aber auch von der Qualität des BU-Anbieters abhängt. Man kann in beiden Fällen nur hoffen, dass Sie noch gesund sind und einen guten Anbieter haben.
  5. Gründe für den Einschluss in die BAV:
    - Bei Vorerkrankungen bieten einige BAV-Anbieter die Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung
    - Bei hohen Berufs-Risikoklassen (hohe Beiträge) würde sich der Einschluss in die betriebliche Altersvorsorge lohnen. Doch diese sollte man in allen Fällen prüfen!

Der Einschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung in die betriebliche Altersversorgung sollte daher sehr genau überlegt werden!

 

Andere Kombiprodukte mit Berufsunfähigkeit

Der Markt bietet Ihnen alle Möglichkeiten, um eine BU-Versicherung mit einzuschließen. Egal ob eine Renten-, Riester-, Basis-, Lebens-, Risiko-, Ausbildungs- oder Aussteuerversicherung, es ist fast alles möglich. Doch wer sich hier bindet, schadet sich selber hinsichtlich Rendite, Absicherungshöhe und Flexibilität.
Ein guter erfahrener Berater würde Ihnen nie so etwas anbieten oder verkaufen.

Achten Sie daher auf Folgendes:

a. Vermeiden Sie daher Kombiverträge, nur weil sie billiger sind. Sie bleiben somit flexibler in jeder Lage und können sich die besten Anbieter auswählen.
b. Die BU-Versicherung ist eine reine Risikoversicherung und bedeutet in kombinierter Form: Die Risikoversicherung frisst an der Verzinsung der Kapitalversicherung.

 

Wichtige Bedingungs-/Tarifmerkmale:

  • Abstrakte Verweisung:
    Beinhalten die Bedingungen diesen Punkt, dann kann Sie der Versicherer auf einen anderen Beruf, der Ihrer bisherigen Lebensstellung sowie Ihrer Ausbildung und Erfahrung entspricht verweisen. – Besser: Verzicht auf abstrakte Verweisung.
  • Konkrete Verweisung:
    Wenn der Kunde bei Eintritt in die Berufsunfähigkeit eine Tätigkeit ausübt, die den Fähigkeiten und Kenntnissen des letzten Berufes und seines Lebensstandards entsprechen, dann kann konkret auf diese Tätigkeit verwiesen werden. – Besser: Verzicht auf konkrete Verweisung.
  • Weltweiter Versicherungsschutz:
    Sollten Sie beabsichtigen sich länger im Ausland aufzuhalten, dann sollte diese Option vorhanden sein. - Meist ist dies automatisch mitversichert.
  • Rückwirkender Versicherungsschutz:
    Bei verspätet gemeldeten Versicherungsfällen sollte die Versicherung rückwirkend bis zu 3 Jahren leisten.
  • Sechs-Monats-Prognose:
    Der Versicherer leistet bereits, wenn ein Arzt einen Berufsausfall von mindestens 6 Monaten feststellt.
  • Befristet Anerkennung:
    Hier sollte der Versicherer bei einer befristeten Anerkennung auf eine Nachprüfung verzichten.
  • Nachversicherungsgarantie:
    Die Bedingungen sollten bei gewissen Lebenseinschnitten eine Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zulassen, z. B. Geburt eines Kindes, Heirat, Jobwechsel, Einkommenssprung, Selbständigkeit, usw.
  • Pflegepunkte:
    Verwunderlich ist, dass man auch bei allen Tests dieser Punkt nicht berücksichtigt, obwohl es hier um viel geht. Daher sollten Sie auf die Anzahl der Pflegepunkte (1 Punkt z.B. bei: nicht mehr selbständig waschen, oder sich nicht mehr selbstständig anziehen, sich selbständig fortbewegen, oder andere definierte Tätigkeit verrichten kann), weil Sie hieraus auch berufsunfähig werden können.  - Daher je weniger Pflegepunkte gefordert werden (am besten nur 1 Punkt), desto besser ist der Tarif.
  • Unverschuldete Obliegenheitsverletzung nach §19:
    Die Versicherung sollte auf die Anwendung des §19 verzichten, denn durch unverschuldete oder falsche Beantwortung der Gesundheitsfragen, kann der Beitrag erhöht oder gar gekündigt werden. Sollte die Versicherung nicht auf den §19 verzichten, dann sollte zumindest der Zeitraum der Beitragsanpassung oder das Rücktrittsrecht der Versicherung auf 3 Jahre beschränkt sein.
 

Wichtige Hinweise/Tipps

Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll Ihre Arbeitskraft und somit auch Ihr Einkommen absichern. Hier Kompromisse hinsichtlich des Versicherungsschutzes zu machen ist dumm, denn dann hätte man sich das Geld wirklich sparen können. Lassen Sie sich deshalb gut beraten und hinterfragen einige Punkte:

  • Gesundheitsfragen:
    Machen Sie wahrheitsgemäße Angaben. Im Zweifelsfall kann man seine Krankenkasse kontaktieren, um gesicherte Informationen zu erhalten.
  • Vorerkrankungen / Vorverletzungen:
    Ein guter Berater oder Versicherungsmakler prüft bei anderen Gesellschaften Ihre Aufnahme. Erst wenn feststeht, dass für Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in Frage kommt, sollten sie auf Alternativen zurückgreifen, die effektiv Ihre Arbeitskraft absichern können.
  • Ab wann eine Berufsunfähigkeit:
    Je früher, desto besser. Zum einen haben Sie in jungen Jahren weniger Vorerkrankungen/Vorverletzungen und zum anderen sind die Beiträge zur BU-Versicherung noch günstig.
  • Bewertungen von BU-Versicherungen:
    Diverse Printmedien empfehlen immer wieder unter sonderbaren Gesichtspunkten die gleichen Gesellschaften, so dass bis zu 15 Tarife die Bestnoten erhalten. Doch fachgerechte Software und Tools offenbaren oft die Wirklichkeit und die Unterschiede, sogar nach Versicherungsbedingungen. Daher sollten Sie nur einen Fachmann wählen, der auch alle Möglichkeiten und Gesellschaften anbieten kann.
  • Selbstständige BU-Versicherung:
    Lassen Sie sich nicht auf Kombiprodukte ein, denn eine Risikoversicherung (BU-Versicherung ist eine Risikoversicherung) beeinträchtigt gewaltig die Rendite einer Kapitalversicherung hinsichtlich der Rendite. Darüber hinaus sind Kombiprodukte in schlechten Zeiten (Arbeitslosigkeit) unflexibel zu Händeln. Besser eine selbstständige BU-Versicherung und wenn, dann nur mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt.
  • Versorgungslücke berechnen:
    Die Versorgungslücke sollte von einem Experten nicht nach Schätzungen berechnet werden, sondern es sollten Werte enthalten sein. Bei der Berechnung der staatlichen Erwerbsminderungsrente sollte man folgende Faustformeln anwenden:
    Volle Erwerbsminderungsrente: ca. 30 – 34 % des Bruttoeinkommens
    Halbe Erwerbsminderungsrente: ca. 15 - 17 % des Bruttoeinkommens
 
Fazit:
Beachte Sie bitte auch, dass Sie unter Umständen nur einmal so eine Absicherung in Ihrem Leben erhalten können. Achten Sie daher unbedingt auf eine BU-Absicherung mit den Best möglichen Leistungen, um einen eventuellen Anspruch gegenüber der Versicherung durchsetzen zu können. Deshalb prüfen Sie Ihre Möglichkeiten gewissenhaft, besser mit einer unabhängigen Versicherungsfachkraft, mit allen Möglichkeiten am Versicherungsmarkt!
Kontaktieren Sie uns und nutzen unsere Kompetenz und Möglichkeiten!

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MaklerAgentur Bauer

Andreas Bauer  (Versicherungsmakler)

Haydnstr. 13
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